住宅ローン返済シミュレータ

住宅ローンの返済額はどう決まる？

毎月の返済額は、おもに次の3つで決まります。

1. 借入額（いくら借りるか）
2. 金利（年率。固定金利か変動金利か）
3. 返済期間（何年で返すか）

借入額が大きいほど、金利が高いほど、返済期間が長いほど、支払う利息は増えます。 このツールは、これらを入力するだけで毎月の返済額・総返済額・利息総額を計算します。

元利均等返済と元金均等返済の違い

返済方式には2種類あり、毎月の返済額の決まり方が異なります。

多くの人が選ぶのは、毎月の返済額が変わらず家計管理がしやすい元利均等返済です。 一方、同じ条件なら元金均等返済の方が総利息は少なくなります。

具体例：3,000万円・金利1.0%・35年

元金均等は最初の負担が大きいぶん、利息を約30万円ほど抑えられます。

金利の影響は大きい

住宅ローンは金額が大きく期間も長いため、わずかな金利差が総返済額を大きく左右します。 たとえば3,000万円を35年で借りる場合、金利が1.0%から1.5%に上がるだけで、 総利息はおよそ280万円以上増えます。金利の比較がとても重要です。

繰上返済の効果

余裕資金で繰上返済をすると、返済した元本にかかるはずだった利息が丸ごと不要になります。 特に返済の早い時期ほど効果が大きく、総利息を大きく減らせます。期間短縮型と返済額軽減型があり、 利息軽減効果が大きいのは期間短縮型です。

無理のない借入額の目安

一般に、年間の返済額が年収の20〜25%以内だと無理が少ないとされます（返済負担率）。 たとえば年収500万円なら、年間返済額100〜125万円（月約8〜10万円）が目安です。 まずは「年収手取り計算機」で手取りを把握し、手取りに対する返済割合で考えると安全です。

注意点（必ずお読みください）

本ツールの計算結果は、わかりやすさを優先した概算です。実際の返済額とは次の理由で差が出ます。

• 金融機関ごとに毎月返済額の端数処理が異なります。
• 保証料・事務手数料・団体信用生命保険（団信）・火災保険などの諸費用は含まれていません。
• 変動金利の場合、将来の金利上昇で返済額が増える可能性があります（本ツールは入力金利が一定として計算）。
• ボーナス返済を併用する場合は、毎月分とボーナス分で計算が分かれます。

本ツールの計算結果は概算です。実際の借入条件・返済額は、必ず金融機関の正式なシミュレーションや窓口でご確認ください。

出典・参考

• 住宅金融支援機構 フラット35（返済額の考え方・返済負担率の目安）
• 元利均等・元金均等返済の計算は、一般的な年金現価・元金均等の数式に基づいています。