住宅ローンは年収の何倍まで借りられる？無理のない年収倍率

住宅ローンの借入額は「年収の何倍まで」で語られることが多く、審査上限は年収の約7倍前後、無理なく返すなら年収の約5〜6倍が安心の目安です。ただし、本当に大切なのは倍率よりも「返済負担率（年収に占める返済額の割合）」です。

年収倍率の目安

年収500万円なら、無理のない目安は約3,400万円（約6.8倍）、審査上限の目安は約3,790万円（約7.6倍）です。年収別の詳しい額は借入可能額の年収別早見表で確認できます。

倍率より「返済負担率」で考える

年収倍率は目安にすぎません。同じ倍率でも、**金利・返済期間・他の借入（車のローンなど）**で無理のない額は変わります。金融機関は「返済負担率」で審査するため、次の式で考えると実態に近づきます。

毎月の返済額 ≦ 年収 × 25% ÷ 12

年収500万円なら、無理のない毎月返済は約10.4万円。この範囲に収まる借入額が「無理のない額」です。あなたの条件は住宅ローンシミュレータで試算できます。

倍率だけで決めると危険なケース

• 教育費・車のローンなど他の支出が多い：返済負担率が上がり、倍率どおりだと苦しくなります。
• 変動金利で金利上昇に弱い：将来の返済額が増える可能性を織り込む必要があります。
• 共働き前提の借入：片方の減収・退職で返済が厳しくなることも（世帯年収1000万の住宅ローン）。

よくある質問

年収の7倍は借りすぎ？

審査は通っても、返済負担率が高く生活が苦しくなりがちです。無理なく返すなら年収の5〜6倍以内が安心です。

頭金なしでも借りられる？

フルローンも可能ですが、借入額が増えるぶん返済負担率は上がります（頭金なしで住宅ローン）。

本記事は概算です。実際の借入可能額・審査は金融機関により異なります。正確な試算は住宅ローンシミュレータや金融機関にご確認ください。

出典・参考

• 借入可能額の試算は住宅ローンシミュレータ、年収別の一覧は借入可能額の年収別早見表へ。