共働き夫婦の住宅ローン｜ペアローン・収入合算でいくら借りられる？

最終更新: 2026年6月24日

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共働き夫婦なら、二人の収入を活かして住宅ローンの借入可能額を増やせます。方法は大きく「収入合算（連帯保証・連帯債務）」と「ペアローン」の2つ。たとえば夫婦それぞれ年収500万円なら、合算で世帯年収1,000万円とみなし、無理のない目安で約6,800万円まで借りられる計算になります。

共働きの借入方法は3タイプ

方法	契約	住宅ローン控除	団信（団体信用生命保険）
連帯保証（収入合算）	主債務者1人＋連帯保証人	主債務者のみ	主債務者のみ
連帯債務（収入合算）	1本のローンを2人で返済	2人とも受けられる場合あり	主債務者中心（商品による）
ペアローン	2人が別々に契約（2本）	2人とも受けられる	2人とも加入

ペアローンは夫婦がそれぞれローンを組むため、住宅ローン控除を二人分受けられ、団信も二人がカバーされるのが大きな利点です。

収入合算・ペアローンでは、二人の年収を合わせて返済負担率を計算できます。たとえば、

単独で年収600万円なら約4,080万円なので、合算で借入可能額を大きく増やせます。年収別の目安は借入可能額の年収別早見表で、世帯年収に近い行を見てください。具体的な返済額は住宅ローンシミュレータで試算できます。

どちらかが働けなくなるリスク：出産・育児・転職で収入が減ると、二人前提の返済が苦しくなります。1人の収入でも最低限返せる範囲にしておくと安心です。
ペアローンは諸費用が2本分：契約が2つになるため、事務手数料・登記費用などが二重にかかります。
団信の範囲を確認：連帯保証型は連帯保証人が亡くなってもローンは残ります。万一の保障を重視するならペアローンや連帯債務＋夫婦連生団信を検討しましょう。
離婚時の扱いが複雑：共有名義・ペアローンは、売却や名義変更が難しくなることがあります。

二人の年収を合算した世帯年収で計算します。世帯年収1,000万円なら無理のない目安で約6,800万円が目安です。ただし一人でも返せる範囲を意識しましょう。

住宅ローン控除と団信を二人分使えるペアローンは、共働きを続ける前提なら有利です。一方、諸費用は2本分かかります。働き方が変わる可能性があるなら、連帯債務や単独＋合算も検討しましょう。

ペアローンと連帯債務（持分に応じて）なら、夫婦それぞれが住宅ローン控除を受けられる場合があります。連帯保証型は主債務者のみです。

本記事は概算・一般的な解説です。実際の借入可能額・控除・団信は金融機関や商品により異なります。正確な返済額は住宅ローンシミュレータでご確認ください。