ライフプラン表（生涯キャッシュフロー）

ライフプラン表（生涯キャッシュフロー）とは？

ライフプラン表は、現在から一生涯にわたって、毎年のお金の出入りと貯蓄残高を一覧にした表です。 ファイナンシャルプランナー（FP）が家計相談で必ず作るもので、「このままで老後までお金は足りるのか」を 見える化できます。

毎年の貯蓄残高は、次の式で1年ずつ計算します。

今年の貯蓄残高 ＝ 前年の残高 ×（1＋運用利回り）＋（収入 − 支出）

これを想定寿命まで積み重ねると、残高が右肩上がりに増える時期、退職後に取り崩していく時期、 そして場合によっては残高が底をつく年齢まで見えてきます。

現役期と退職後で「収支」は逆転する

多くの家庭では、お金の流れが2つの時期に分かれます。

• 現役期：給与収入 ＞ 支出 → 毎年黒字で貯蓄が増える
• 退職後：年金収入 ＜ 支出 → 毎年赤字で貯蓄を取り崩す

つまり、退職時点でピークになった貯蓄を、その後の人生で少しずつ使っていくのが基本の形です。 このツールでは退職を境に、収入を「給与」から「年金など」へ、支出を「現役の支出」から「退職後の支出」へ自動で切り替えて計算します。

「貯蓄が尽きる年齢」を確認しよう

このツールの最大のポイントは、貯蓄がマイナスになる年齢を表示することです。 もし想定寿命より前に貯蓄が尽きてしまうなら、次のような対策で改善できます。

• 収入を増やす：働く期間を延ばす（退職年齢を上げる）、繰下げ受給で年金を増やす
• 支出を見直す：退職後の生活費を抑える、固定費を下げる
• 運用する：貯蓄の一部を運用に回し、利回りを確保する（元本割れの可能性には注意）

前提を少しずつ変えて、「何歳まで働けば安心か」「毎月いくら支出を抑えればよいか」を試してみましょう。

大型支出（ライフイベント）も忘れずに

人生では、住宅購入・車の買い替え・子どもの教育・リフォームなど、まとまった支出が特定の時期に発生します。 これらを入れずに計算すると、実際よりも楽観的な結果になってしまいます。 このツールでは「大型支出」として、年齢と金額を指定して加えられます。代表的な目安は次のとおりです。

• 住宅購入の頭金：数百万円〜
• 車の購入：100万〜300万円（買い替えごと）
• 子どもの大学費用：1人あたり約240万〜550万円（教育資金シミュレーション）

精度を上げるコツ

入力する数字が実態に近いほど、表の信頼性は上がります。次のツールも活用してください。

• 現役の手取り収入 → 年収手取り計算機で、額面から手取りを確認
• 退職後の年金収入 → 公的年金 受給見込み額で見込み額を確認
• 退職金 → 大型の収入として、退職する年齢に近い時期の貯蓄に反映（退職金計算機）

老後の必要額だけを手早く知りたい場合は、老後資金シミュレーションもあわせてどうぞ。

計算上の注意点（必ずお読みください）

• 本ツールは、入力した前提（収入・支出・昇給率・インフレ率・利回り）が将来も続くと仮定した概算です。
• 実際の収入・支出・物価・運用成績は変動します。特に運用には元本割れの可能性があります。
• 税金・社会保険料の将来の変動、公的年金制度の改定などは反映していません。
• 1つの前提だけで判断せず、楽観・標準・悲観の複数パターンで確認することをおすすめします。

本ツールの計算結果は概算です。本格的なライフプランの作成は、ファイナンシャルプランナーなどの専門家にご相談ください。

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• 老後資金シミュレーション ／ 公的年金 受給見込み額 ／ 教育資金シミュレーション