住宅ローンは変動金利と固定金利どっち？違いと選び方を解説

住宅ローンの金利タイプは大きく「変動金利」と「固定金利」に分かれます。ざっくり言うと、目先の金利の低さを取るなら変動、将来の安心（返済額が変わらない）を取るなら固定です。どちらが正解という訳ではなく、家計の状況とリスク許容度で選びます。

変動金利と固定金利の違い

このほか「固定期間選択型」（例：当初10年固定、その後変動）という中間タイプもあります。

変動金利のメリット・注意点

• メリット：当初の金利が低く、毎月の返済・利息総額を抑えやすい。
• 注意点：将来金利が上がると返済額が増えるリスク。多くの変動金利には「5年ルール（5年間は返済額を変えない）」「125%ルール（増えても1.25倍まで）」がありますが、その分未払利息が積み上がることがあります。

金利が上がっても耐えられるよう、繰上返済の余力や貯蓄がある人に向いています。

固定金利のメリット・注意点

• メリット：返済額が一定で、家計の見通しが立てやすい。金利上昇の影響を受けません。
• 注意点：変動より金利が高いため、金利が上がらなければ結果的に総返済額は多くなることも。

教育費など他の支出が読みにくい時期に、返済額を固定したい人に向いています。

返済額をシミュレーションして比べる

「変動○%」「固定○%」で毎月の返済額・総返済額がどれだけ違うかは、住宅ローンシミュレータで金利を変えて比較できます。 あわせて、無理のない借入額は頭金・借入可能額の目安、返済中の見直しは繰り上げ返済と借り換えもご覧ください。

選び方のヒント

• 金利上昇に耐えられる余力があるか：あるなら変動、不安なら固定
• 返済額を確定させたいか：教育費等で家計が読みにくいなら固定が安心
• 借入期間が長いか：長期ほど金利変動の影響が大きく、固定の安心感が増す

よくある質問

結局どっちがお得？

将来の金利は誰にも分かりません。「金利が上がらなければ変動が得、上がれば固定が安心」というトレードオフです。家計の余力で選びましょう。

途中で変動から固定に変えられる？

金融機関により可能な場合があります。ただし切り替え時の金利は申込時点のものになります。

本記事は一般的な解説です。実際の金利・条件は金融機関によって異なります。

出典・参考

• 返済額の試算は住宅ローンシミュレータをご利用ください。