年金の繰り下げ受給は得？何歳から受け取ると有利かを解説

年金の「繰り下げ受給」は、受け取りを65歳より遅らせることで、1ヶ月あたり0.7%・最大で84%（75歳まで）年金額を増やせる制度です。長生きするほど得になりますが、損益分岐は受給開始から約12年後（70歳開始なら約82歳）。寿命や働き方しだいで、得かどうかが変わります。

繰り下げで年金はどれくらい増える？

65歳でもらえる年金を基準に、受給開始を遅らせると次のように増えます（増額率は一生続きます）。

※会社員（厚生年金40年・平均年収500万円・基礎年金40年納付）のモデル例。あなたの見込み額は公的年金 受給見込み額で繰り上げ・繰り下げを変えて試算できます。

損益分岐は何歳？

繰り下げは「もらう時期が遅い代わりに毎月の額が多い」ので、ある年齢を超えて長生きすると、トータルの受取額が多くなります。

• 70歳繰り下げ vs 65歳開始：損益分岐はおおむね81〜82歳
• つまり、82歳より長生きすれば70歳繰り下げの方が得、それより早く亡くなると65歳開始の方が得、という目安です。

繰り上げ（早くもらう）はこの逆で、早く受け取れる代わりに減額が一生続き、長生きすると不利になります。

得かどうかの判断ポイント

• 健康・長生きに自信がある → 繰り下げが有利になりやすい
• 65歳以降も働く・他に収入がある → 受給を遅らせやすい（繰り下げ向き）
• 早く確実に受け取りたい・健康に不安 → 通常65歳または繰り上げも選択肢
• 繰り下げ中に亡くなると増額を受け取れないため、全額を繰り下げず一部だけ繰り下げるなどの工夫もあります。

よくある質問

繰り下げ受給は何歳まで遅らせられる？

最大75歳までです（2022年4月から上限が70歳→75歳に拡大）。75歳まで遅らせると84%増えます。

繰り下げと繰り上げ、どちらが得？

長生きするなら繰り下げ、早く受け取りたい・健康に不安があるなら通常〜繰り上げ、が基本です。損益分岐（約82歳）を一つの目安にしましょう。

本記事の金額はモデル例の概算です。実際の年金額・増減率は加入記録により異なります。ねんきん定期便等でご確認ください。

出典・参考

• 日本年金機構 年金の繰下げ受給