40代からのiDeCoは遅い？20年運用と節税のシミュレーション

「40代からのiDeCoは遅い？」と心配する必要はありません。60歳〜65歳まで20年前後の運用期間があり、節税は拠出している間ずっと続きます。会社員（年収500万円）が上限の月2.3万円を年5%で20年積み立てると、評価額は約945万円、節税は累計約112万円になります。

40代から始めた場合（会社員・月2.3万円・年5%・20年）

前提：会社員（企業年金なし）・年収500万円・月2.3万円・年5%で、当サイトのiDeCoシミュレータで試算した目安です。運用成果は変動します。

40代のiDeCoが有効な理由

• 節税効果が大きい時期：40代は収入が上がり、所得税率が高くなる人も。掛金が全額所得控除になるiDeCoの節税メリットを活かせます（iDeCoの節税額）。
• 20年あれば複利も十分：運用期間20年なら、運用益も約393万円と大きく育ちます。
• 教育費との両立：無理のない掛金から始め、教育費が落ち着いたら増額する方法もあります。

NISAとどう使い分ける？

40代は老後資金づくりの本番。節税重視ならiDeCo、いつでも引き出せる柔軟性ならNISAです。iDeCoは原則60歳まで引き出せないため、当面使う予定のない老後資金をiDeCoへ、教育費などにも使う可能性がある分はNISAへ、と分けるのがおすすめです（NISAとiDeCoの違い・40代のNISA）。

よくある質問

40代からiDeCoを始めても間に合う？

間に合います。20年前後の運用期間があり、節税も拠出期間ずっと続くため、十分メリットがあります。

掛金はいくらにすべき？

節税を最大化するなら上限まで、無理なく続けるなら少額から。掛金は年1回変更できます（掛金の上限）。

本記事の金額は概算で、運用成果を保証するものではありません。

出典・参考

• 国民年金基金連合会 iDeCo（イデコ）公式サイト
• 節税額・将来額の試算はiDeCoシミュレータをご利用ください。