複利とは？72の法則と長期投資で資産が増える仕組み

複利とは、利息が利息を生む仕組みのことです。運用で得た利益を再投資することで、雪だるま式に資産が増えていきます。長期投資でNISA・iDeCoの効果が大きくなるのは、この複利の力が時間とともに加速するためです。

複利と単利の違い

• 単利：元本にだけ利息がつく。
• 複利：元本＋これまでの利息に、さらに利息がつく。

たとえば100万円を年5%で運用すると、複利では次のように増えます。

最初の10年より、20年・30年と後半になるほど増え方が大きくなります。これが「時間を味方につける」ということです。

72の法則

複利で資産が2倍になる年数を、ざっくり計算できるのが「72の法則」です。

72 ÷ 利回り（%）＝ 資産が2倍になるおよその年数

• 年利5% → 72 ÷ 5 ＝ 約14.4年で2倍
• 年利3% → 72 ÷ 3 ＝ 24年で2倍
• 年利6% → 72 ÷ 6 ＝ 12年で2倍

利回りが高いほど、また期間が長いほど、複利の効果は大きくなります。

積立投資での複利効果

毎月コツコツ積み立てると、複利の効果はさらに分かりやすくなります。月3万円を年5%で積み立てた場合、

• 10年：元本360万円 → 約466万円（運用益 約106万円）
• 20年：元本720万円 → 約1,233万円（運用益 約513万円）
• 30年：元本1,080万円 → 約2,497万円（運用益 約1,417万円）

30年では、運用益が元本を上回ります。NISAならこの運用益が非課税になるため、複利の効果をまるごと活かせます（NISAは毎月いくら・NISA積立シミュレータ）。

複利を活かす3つのポイント

1. 早く始める：期間が長いほど複利が効きます（20代のNISA）。
2. 長く続ける：途中でやめず、値下がり時も淡々と積立（元本割れしたら）。
3. 利益を再投資する：分配金を受け取らず再投資するタイプを選ぶと複利が効きます。

よくある質問

複利とは何ですか？

利息が利息を生む仕組みです。運用益を再投資することで、資産が雪だるま式に増えていきます。

72の法則とは？

「72 ÷ 利回り」で、資産が2倍になるおおよその年数が分かる目安です。年5%なら約14.4年です。

複利を活かすには？

早く始めて長く続けること、利益を再投資することが大切です。NISAなら運用益が非課税で複利を最大限活かせます。

本記事の数値は一定の利回りを仮定した概算で、運用成果を保証するものではありません。

出典・参考

• 金融庁 長期・積立・分散投資と複利の効果
• 将来額の試算はNISA積立シミュレータをご利用ください。